金融學(xué)第八講(下)_跨考網(wǎng)
三、存款貨幣銀行的經(jīng)營(yíng)管理
(一)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)
1、分業(yè)與混業(yè)并存
– 20世紀(jì)30年代開始分業(yè)與混業(yè)并存:1933年美國(guó)通過了《Glass-Steagall Act》,銀行分為投資銀行和商業(yè)銀行,業(yè)務(wù)分離
– 德國(guó)、瑞士和北歐國(guó)家繼續(xù)保持混業(yè)經(jīng)營(yíng),理由是業(yè)務(wù)多樣化可以吸引客戶、了解客戶、增加利潤(rùn)、分散風(fēng)險(xiǎn)
2、美日等國(guó)的轉(zhuǎn)向
? 20世紀(jì)70年代以來,全能化、綜合化成為商業(yè)銀行發(fā)展的主流
? 1998年日本頒布《金融體系改革一攬子法》(稱為金融Big bang)允許金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)
? 1999年10月,美國(guó)通過《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》,允許銀行、證券、保險(xiǎn)相互滲透
3、混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式
? 一家銀行開展信貸、保險(xiǎn)、投資、信托等業(yè)務(wù)
? 金融控股公司控制不同金融業(yè)務(wù)的公司
(二)金融創(chuàng)新
1.金融創(chuàng)新
金融創(chuàng)新是指突破金融業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)局面,在金融工具、金融方式、金融技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)以及金融市場(chǎng)等方面進(jìn)行了明顯的創(chuàng)新與變革
2.避免風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新
– 可變利率的債權(quán)債務(wù)工具:可變利率存單、抵押契約、可變利率貸款
– 開發(fā)金融工具遠(yuǎn)期市場(chǎng),發(fā)展金融期貨
– 開發(fā)債務(wù)工具期權(quán)市場(chǎng)
3.規(guī)避行政管理的創(chuàng)新
– 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬制度ATS,避開了活期存款不支付利息的規(guī)定
– 可轉(zhuǎn)讓支付命令NOW,儲(chǔ)蓄賬戶可以開出具有支票功能但名稱不是支票的支付命令
– 貨幣市場(chǎng)互助基金MMMF,避開了利率上限的規(guī)定
– 吸收歐洲美元、回購(gòu)協(xié)議來規(guī)避準(zhǔn)備金要求
4.技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)的金融創(chuàng)新
– 結(jié)算、清算系統(tǒng)和支付系統(tǒng)創(chuàng)新
– 為復(fù)雜金融工具提供技術(shù)保障
– 使金融市場(chǎng)一體化
(三)網(wǎng)絡(luò)銀行
1.網(wǎng)絡(luò)銀行是指通過互聯(lián)網(wǎng)或其他電子渠道提供各種金融服務(wù)的銀行
2.網(wǎng)絡(luò)銀行的類型
– 純網(wǎng)絡(luò)銀行,只有一個(gè)站點(diǎn)和辦公地址,無營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu),
– 分支型網(wǎng)絡(luò)銀行,傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段,建立銀行站點(diǎn),提供在線服務(wù)
3.網(wǎng)絡(luò)銀行的特征:方便快捷\成本低\拓寬服務(wù)領(lǐng)域\客戶導(dǎo)向型營(yíng)銷
4.網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的障礙:安全問題\法律規(guī)范問題
(四)存款貨幣銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論
1. 經(jīng)營(yíng)原則:盈利性、流動(dòng)性和安全性
2. 經(jīng)營(yíng)管理理論:資產(chǎn)管理、負(fù)債管理和資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論
3.資產(chǎn)管理理論(20世紀(jì)初60年代前)
– 商業(yè)貸款理論:為了保持資金的高度流動(dòng)性,貸款應(yīng)是短期和商業(yè)性的;用于商品生產(chǎn)和流通過程的貸款應(yīng)有自償性,應(yīng)發(fā)放以真實(shí)票據(jù)為基礎(chǔ)的貸款
– 可轉(zhuǎn)換理論:為保持流動(dòng)性,商業(yè)銀行可以將其資金的一部分投資于具備轉(zhuǎn)讓條件的證券上
– 預(yù)期收入理論:一筆好的貸款應(yīng)以借款人未來收入或現(xiàn)金流而制定的還款計(jì)劃為基礎(chǔ)
5.負(fù)債管理理論(20世紀(jì)60年代)
– 通過負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新,主動(dòng)吸引客戶資金,擴(kuò)大資金來源,并根據(jù)資金業(yè)務(wù)需要調(diào)整或組織負(fù)債,使負(fù)債適應(yīng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的需要,負(fù)債管理有效,就無須保有大量的高流動(dòng)性資產(chǎn)
– 負(fù)債管理為銀行業(yè)務(wù)規(guī)模和范圍的擴(kuò)大創(chuàng)造了條件,但存在一定的缺陷:提高了融資成本、增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、不利于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)
6.資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論(20世紀(jì)70年代末)
– 從資產(chǎn)負(fù)債兩方面預(yù)測(cè)流動(dòng)性需要,同時(shí)從這兩方面尋找滿足流動(dòng)性的途徑
– 重視對(duì)流動(dòng)性資產(chǎn)和易變性負(fù)債之間缺口的分析以及貸款增長(zhǎng)額與存款增長(zhǎng)額之間差距的分析監(jiān)控日常流動(dòng)性頭寸,保持隨時(shí)調(diào)節(jié)、安排頭寸的能力
– 管理手段:利率敏感性差額管理法
(五)不良債權(quán)
1.不良債權(quán),也稱不良資產(chǎn)或不良貸款,在我國(guó)是指逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款
2.貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法
– 正常類,借款人能夠履行合同,能夠足額還本付息
– 關(guān)注類,借款人目前有能力償還貸款本息,但存在一些對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素
– 次級(jí)類,借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題,依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入已無法保證足額償還本息
– 可疑類,借款人無法足額償還本息,即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保,也肯定造成一部分損失
– 損失類,在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后,本息仍無法收回,或只能收回極少部分
(六)存款保險(xiǎn)制度
1.存款保險(xiǎn)制度,是一種對(duì)存款人利益提供保護(hù)、穩(wěn)定金融體系的制度安排。凡吸收存款的金融機(jī)構(gòu)需按照吸收存款數(shù)額和規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保,一旦存款機(jī)構(gòu)破產(chǎn),保險(xiǎn)公司承擔(dān)支付法定保險(xiǎn)金的責(zé)任。1933年美國(guó)組建了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司FDIC。
2.組織形式
? 官方建立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu):美國(guó)\英國(guó)\加拿大
? 官方與銀行界共同組建的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu):日本\比利時(shí)等
? 官方支持下銀行同業(yè)組建的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu):德國(guó)\法國(guó)\荷蘭等
本章思考題
1、存款貨幣銀行的表外業(yè)務(wù)有哪些?
2、簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的負(fù)債管理理論。
3、論述商業(yè)銀行管理理論的演變過程。
4、不良貸款的五級(jí)分類法的優(yōu)點(diǎn)。
5、存款保險(xiǎn)制度有哪幾種模式。2022考研初復(fù)試已經(jīng)接近尾聲,考研學(xué)子全面進(jìn)入2023屆備考,跨考為23考研的考生準(zhǔn)備了10大課包全程準(zhǔn)備、全年復(fù)習(xí)備考計(jì)劃、目標(biāo)院校專業(yè)輔導(dǎo)、全真復(fù)試模擬練習(xí)和全程針對(duì)性指導(dǎo);2023考研的小伙伴針也已經(jīng)開始擇校和復(fù)習(xí)了,跨考考研暢學(xué)5.0版本全新升級(jí),無論你在校在家都可以更自如的完成你的考研復(fù)習(xí),暑假集訓(xùn)營(yíng)帶來了院校專業(yè)初步選擇,明確方向;考研備考全年規(guī)劃,核心知識(shí)點(diǎn)入門;個(gè)性化制定備考方案,助你贏在起跑線,早出發(fā)一點(diǎn)離成功就更近一點(diǎn)!
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